数据如何改变抵押贷款服务气候风险策略

所以，TJ，让我们从飓风、龙卷风、地震，特别是火灾等灾难如何变化开始。我提取了一些FEMA统计数据，他们显示龙卷风更频繁，飓风更强，野火季节不仅更长，火灾燃烧更热，蔓延更快。所以我们听到很多关于这些变化如何影响保险公司的信息，但这如何影响抵押贷款？

你知道的，马文，这是一个有趣的问题。我们把保险称为财产伤亡风险的主要载体。但我们看到的是购物过程，飞行贷款和与灾害风险相关的服务方面的演变的开始，其中购房者现在更加了解灾害风险如何影响财产的价值，无论是转售目的，还是伤亡风险，或者正如你所提到的，影响负担能力甚至保险范围的可用性。所以我们已经开始看到周围的数据点，购物工具说，嘿，这个家是否在洪水区。这所房子有或没有地震风险。这个家庭的火灾风险高于平均水平。我们已经开始看到这些统计数据在购物体验中进入精明的消费者手中。

我们还看到了一种传统的飞行贷款过程，当你正在关闭贷款或解除贷款的情况下，火警或HELOC，那里有一场灾难，贷款人对灾难是否影响他们的家感到恐慌。所以今天，我们只看到了大量的回应。通常情况下，家庭检查有要求，但我们在那里看到了一些更多的数据驱动产品。我在 Veros 向我的朋友 Sarah Costa 大喊大叫。

他们有一种叫做灾难视觉的东西，它围绕灾难设置了一种围栏，并给你一个概率分数，你的目标财产是否在灾难的影响区域内，这在节省订购，检查甚至无人机飞行的成本方面有一些非常好的益处。我们已经看到在其他地方增加无人机的使用，我们已经看到一些技术和这些物品进入服务空间，我认为这实际上可能是从灾难的角度来看风险集中最多的地方。

这是几件不同的事情。第一，我认为服务商越来越了解这样一个事实，特别是投资者，购买MSR或整个贷款资产的人说，我可能会购买一组贷款，除了我正在建模的财务风险之外，这些贷款对他们有额外的风险。所以你看到投资者走了，伙计，这些邮区编码或断层线上的地理定位区域受到龙卷风或飓风的影响，也许MSR池对于那些仅基于发起活动或市场上其他活动的贷款来说是沉重的。因此，投资者越来越了解这一点，他们开始相应地为他们的贷款定价。另一位来自Incenter的朋友Tom Piercy大喊大叫。汤姆是MSR交易的一个奇怪的人。他从事这项事业已经很久了。他开始看到其中一些数据点在MSR中出现，他们从地理角度询问有关游泳池构成的更多信息。他确实认为，精明的投资者开始定价，这再次进入了服务业，服务商正在办理这些贷款，并可能有额外的风险。

所以我们今天看到，只有GSE，Fannie，Freddie和Govies，甚至是非常规的，有各种灾难补偿方案。而且，我们发现，服务人员正在努力有效地利用这些资金，特别是随着这些风险的增加。因此，我认为围绕着向服务人员提供的产品和服务，有一个新的手册来帮助他们应对这些灾难，以及这是否是保险中的一项，以确保保险范围适合家庭的价值，以及灾难发生时对手册造成的风险。

所以你谈论这个新剧本，听起来数据是，你知道，这个新剧本的核心，真的有很好的数据，能够真正理解你的投资组合。所以很多人认为斯图尔特是一家标题公司，这是有道理的。我的意思是，在商业和计数方面有一百三十年。但我们也是一家数据公司，每周向抵押贷款机构、服务机构等提供数百万条数据记录。您能解释一下如何利用数据来识别抵押贷款服务商组合中的潜在风险吗？然后我想问题的第二部分是，除了你提到的之外，服务人员是否应该关注特定的指标？

是的。这是一个很好的问题，马文。因此，斯图尔特最近收购，并结合了业内许多一流的解决方案， 包括信息研究 这是我们的 CRA 和验证平台，它还附带了一个数据分析团队，为发起人和服务人员做了一些非常棒的事情，并帮助他们了解， 他们的数据使用情况及其投资组合的风险状况。我们还非常善于识别市场上的一流解决方案和合作， 这些解决方案所以，再一次，与Veros合作，比如灾难愿景和市场上的其他提供商，说：“嘿，我们可以做些什么来将我们在斯图尔特生成和拥有的数据与市场上的其他数据结合起来，以及我们必须真正制定解决方案的服务？”但你说得对，数据是剑的一角。所以我们从数据角度看到的是灾难往往是地理编码的，但我们已经看到分析模型随着洪水的地形而变得更加清晰，从火灾风险的角度了解房屋周围的地形和地形。你知道的，你会不那么担心一个房子旁边的河流或湿地的湿地比干草，旁边的森林，旁边产生我的意思，地狱，在加利福尼亚，不幸的是，电力线，对吧？这似乎是我们看到的一些火灾的起源。所以，实际上，了解资产风险的想法，以及哪些反风险，您有什么补偿因素。所以这就进入了保险。因此，我们在房屋的起源方面看到的并不是审查HOI甲板的覆盖范围和价值的良好过程。

我们正在与一家名为 Yolo 的合作伙伴公司合作，以构建一种尽职调查产品，我们将该产品附加到Informative Research 和 Stewart 的其他地方，以便能够在发起时分析保险平台的内容，以确保保险单符合投资者指南。这是剑的头号小贴士。你知道的，这是一种预防性药物。我认为这可以防止一些问题在发起过程中的其他地方出现回购风险。

但也采用相同的工具，并将其与服务商和说服务商一起使用，这是一个我们可以在您的投资组合中运行的工具，以及资产上的这些其他数据分析点，以确定实际风险。而这块保险在服务领域是一个棘手的话题，即因为在重置成本价值方面有很多争论。您看到需要重置成本价值的 GSE，无论其贷款余额高于还是低于该重置成本价值。同时，你有CFPB说，嘿，服务商和子服务商，你需要非常小心放款人投保保险，非常，非常早地抓住触发因素，并确保消费者明白放款人投保的保险只涵盖投资者和贷款，而不是内容，而不是财产，而不是其他任何东西。真的只是试图让家回到原地以保护资产。

因此，我们在过去六个月左右的时间里一直关注的事情之一是找到一家像Yolo这样的公司，可以进行尽职调查，然后站起来信不信由你，Stewart Title有一个保险部门。我们有一家写财产伤亡的公司， 和专业保险 并且我们能够制定符合 GSE 重置成本价值指南的政策， 掌握我们在资产方面的知识，以及服务商的保险纪律， 如果您遇到这样的情况， 消费者的政策低于重置成本价值， 与其扣动扳机并正确前往贷款人的位置， 这一临时步骤是能够进入我们提供的运营商市场， 嘿

还有另一种选择，即消费者姐妹，消费者错过，它确实提供内容保险来保护您的资产。这里有一个选择，在去贷款人的地方之前，保险。这就是我们从补偿性控制的角度所看到的。但是，再一次，就你而言，关于实际地形，关于实际风险，历史风险的数据丰富的环境，但是，你知道，这是因果关系，Marvin。

过去的表现并不总是等于未来的活动。就考虑到我们从灾难风险中看到的性质，它的频率和严重性都在稳步增加。因此，我认为，试图领先于它的想法，控制和数据真的是服务商的未来。

是的。我回头看，几年前。保险问题是，保险在档案中吗？您档案中是否有保险？这是一种事后的想法。这是一个完成的协议。从消费者的角度来看，现在你有保险公司，退出关键领域，保险公司提高成本等。你知道，斯图尔特保险，他们有一个真正的咨询方法，有点引导你完成这些事情。

我多年来一直在购买保险，这只是提醒我，我们真的不是我们每年做一次的这件事的专家。我相信，当服务人员与房主进行这些对话时，他们正在处理这个问题，所以这相当具有挑战性。

你完全是对的。Marvin 也面临着这样的挑战：现在，在某些情况下，放款人投保的保险比完全投保的保险更实惠。因此，因为覆盖范围非常薄，这就是我们所看到的动态。这是一个挑战，对吧？我认为，这确实会导致潜在的监管问题。我认为这会导致潜在的诉讼，从服务商的角度来看，这真的是我的担忧，他们正在试图让投资者和消费者在贷款服务中做正确的事。而且，最终，如果灾难发生，消费者发现自己没有保险或保险不足，因为放贷人放置了贷款人，我认为这会导致潜在的诉讼，这就是为什么斯图尔特保险集团的咨询方法，并让他们结合IR的投资组合分析，确实有意义服务商真正地看待这种风险，并改变他们与消费者的方式。

有趣。所以，好吧。所以，TJ，这是225，这意味着我们需要做一些事情。我们需要这样做，那就是将人工智能带入讨论。因此，人工智能总是在新闻中，每天都在，一整天。人工智能等技术，甚至只是高级分析，在将原始数据转化为可操作的见解方面发挥什么作用？

你知道，Marvin，我认为这仍然像AI一样，那里有很大的承诺，我认为很多用例仍然被清除。因此，我认为人工智能能够获取产生真正巨大地形火灾风险的人产生的所有数据集，我们已经识别的所有风险因素，并且与实际的损失相关，并能够在物业上建立风险状况。我认为我们正在通过人工智能达到这一点。我认为这个问题真的与所有AI有关，它需要数据。需要喂食，模型需要锐化。但我认为我们正在到达那里。我认为，在不久的将来，我们将能够在整个产品组合中运行AI工具，真的说，这是我们应该考虑额外风险的地方。其中很多也是对风险因素进行分类。

因此，我们已经看到 AI 模型开始出现在飓风和预测因素中。我不知道你，但当我还是个孩子的时候，我记得只看到一条飓风路径。现在你去天气频道，你看到12条不同的晃动线代表不同的模型。并且正在部署 AI，以开始合并这些模型并创造更高的准确性。我想我们会看到同样的事情。

你知道，今天的游戏名称，然而，仍然在灾难剧本中对风险进行分类，并在地面上或某种类型的，良好的智力。这可能是从联系消费者到在该地区飞行无人机，并确定财产状况，再到地面检查员的靴子，实际上是看着家。我会告诉你，在人工智能中使用无人机已经变得普遍，通过计算机视觉和我们在SVI中拥有的其他工具，我们实际上可以识别属性并发现任何缺陷。所以这是我们今天部署用于财产状况收集，飞行无人机，拍摄一些快照，走了，伙计，看起来像屋顶进来了。这看起来像是发生了。这看起来像是这种水的破坏。现在我们到了那个点，最终，我们将能够消除对地面靴子的需求。

但今天，你知道的，最好的做法仍然是把检查员放在那里。但是，我们合作转售该产品的机构提出了诸如灾难愿景之类的想法，这让你有机会，嘿，让我对我的资源进行排名。让我去找那些需要最快和最绝望的帮助的人，并有这样的帮助，早点来，开始保险流程，开始任何救济工作。因此，人工智能现在的想法是一个启用和预测工具。但从长远来看，你知道，这真的可能是一切的结局。

所以，从历史上看，从服务人员的角度来看，灾难响应已经是一种覆盖该地区的毯子。但是，你知道，也许超越了地区或邮区编码，你已经谈到了地形和有点深入挖掘。这是什么样子的？

是的。它把数据放在你的投资组合上，看看地址，从地理角度和地形看它在哪里，我们是这样，这是我们在北卡罗来纳州看到的东西，从我西部和夏洛特的洪水，我们在那里拥有整个县真正被洪水淹没的财产。

但你所拥有的是一些没有受到影响的高地产。所以你有一些中间地面属性，可能只根据它们从海拔的角度受到影响。但由于通道和山谷，他们没有受到伤害。然后你有巨大的特性，也许更高，但沿着水的路径下降，因为它从高处流下来，从高处上升到山谷。

实际上，根据这些因素，我们可能已经对响应进行了分类，我们现在拥有了一些非常棒的数据。今天的挑战，我真的把这种快乐扔在GSE和FHA和VA的脚下。今天，报销结构的工作方式是，如果您的酒店在邮区编码中发生灾难，并且您必须进行某些活动以减轻损失，您将获得费用报销。这是服务的一部分。

因此，报销结构是报销的检查，它不是基于，没有激励性地花在其他产品上来塑造今天的灾难响应。所以我们在服务领域看到的更少，我认为服务人员确实渴望能够提高效率，不仅仅是投掷尸体和打电话给银行，并与消费者联系，而是真正拥有可操作的情报。但今天，再一次，在服务领域，这不是总是发生的事情，因为从 到与卖家服务商指南保持一致的激励措施，与计划指南保持一致，只是没有这种结构。

有趣。那么，数据服务，如我们通过信息研究或合作伙伴网络提供的数据服务，如何帮助服务人员在联邦层面和州登记处保持合规，同时仍管理其风险敞口？

所以我非常喜欢积极主动地提供解决方案。我确实认为，风险评估的剑尖应该处于尽职调查阶段和贷款登记阶段。我们应该全面了解房子里的东西，我不知道我们今天是在这样做。我认为，但我认为这些是我们今天拥有的叠加层，并且能够真正提供这些数据作为统一的集合来消耗和评估。我认为，从风险的角度来看，了解您在维修手册中的内容，当我们提高效率时，维修的未来实际上是要在风险发生之前识别风险，并能够相应地进行规划。因此，我认为数据集和合规部分，我认为它们今天都在那里，Marvin，因为这个世界还没有为法规而建，合规结构不是为我们现在所处的世界而建，而是要去哪里，你知道，过去灾难是黑天鹅，现在我们有一群黑天鹅和我们正在经历的灾难类型。大喊大叫我的朋友埃里克·拉宾谁喜欢扔进来，音乐参考。所以一群海鸥，一群天鹅。

这是三个大喊大叫。这是三个大喊大叫。

我正在达到我在工作室斯图尔特大喊大叫的最大要求。

但这个想法是，监管肯定有行政部分。我今天知道，FHA和VA的灾难数据直接进入白宫，周围有一个气候变化灾难响应团队与执行部门有关，他们真的非常了解正在发生的事情。但这些事情并没有成为卖家服务指南。他们尚未在 FHA 和 VA 制定政策。

因此，从现实的角度来看，我们仍然落后于球，不幸的是，服务人员和子服务人员直接与此相关。对吗？他们的行动和行动手册与他们的要求密切相关，他们很难领先，因为如果他们领先，他们可能不会得到报销。因此，我们拥有这些可用且可操作的数据集和项目的想法必须与成本节约相关，必须与提高效率相关，必须与他们可能在可报销费用之外产生的费用相关。因此，我们可以节省人员配置的想法，我们可以对响应进行分类，并且是高效的，我认为这就是我们正在寻找的地方，Marvin从今天的角度来看。挑战实际上来自流程上游的利益相关者，他们可能要对规则承担更多的责任，以仔细观察并说，他们可以做什么？你看到它在他们的目标。你在政策中看到它说，嘿。

我们将准备好这些物品，但我们还没有看到真正的行动。因此，这是一个行动呼吁，以帮助服务人员在使用这些解决方案和改变报销结构时尽可能高效。

很好。所以我会问你关于主动性的问题。你在这方面做了很多研究。我们在 Stewart 和合作伙伴网络中拥有三到四种不同的解决方案，这些解决方案将引起服务人员的兴趣。行动呼吁真的只是和你在一起，探索什么是可用的，什么是即将到来的，以便服务人员可以计划他们的方法。

是的。当然，马文。我认为剑的尖端实际上是保险解决方案，无论是在发起时还是在投资组合分析中，特别是随着续期的出现，以及随着替代成本价值的可用性和覆盖率的问题出现，与斯图尔特保险集团合作，能够制定替代贷款人投保保险的保单。我认为这些在今天是可行的，并解决了当今服务世界的问题。

老实说，我认为，随着我们开始发展投资组合审查解决方案，并与 Shannon Santos 部署更多的信息研究数据解决方案，我们绝对可以分层处理气候数据，并将这些数据打包为增值解决方案。这是我们正在寻找的东西，当然，期待与服务人员聊天。我，你知道，几周前我和美国最大的分服务商就这些问题进行了一次非常好的对话，他们感到痛苦，并正在寻找更好的方法。再一次，他们戴上了手铐，他们正在寻找一些救济。但是，肯定的是，我们在几周内就进入MBA服务，我们将与整个团队一起讨论这些事情，并且肯定期待着赶上每个人。这是一个话题，马文，我们踢了两年。

我觉得有点胆小，这个话题现在与年底发生的事情以及现在发生的事情如此相关，当时洛杉矶发生火灾时我们国家的西部。但是，真的，这是一个风险，我们现在刚刚有坏骰子卷，它和它正在发生。这是在NBA服务之前，它在局部的地方。我认为我们可以做一些可以采取行动的事情，这将使世界变得更美好，我们正在继续为斯图尔特建立一个解决方案。

需要更好的数据来应对更强的飓风、大规模洪水、毁灭性的龙卷风和肆虐的野火？今年 2 月 4 日至 7 日，在达拉斯凯悦酒店与 TJ Harrington 和 MBA Servicing 的 Stewart 团队会面。